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【干货】专项整治下互联网金融电子证据体系建设

  作者:催收法务课堂 行业新闻 2018-05-24 14浏览

互联网金融整治的背景
  随着互联网金融行业规模的不断扩大,“泥沙俱下”是近几年行业野蛮生长的最好注脚。以P2P行业为例,自2011年P2P行业进入扩张期后,截止至今年3月,问题平台占比高达38%。而自去年以来,跑路、爆雷、被查、无法兑付、人去楼空的P2P等理财平台已经不仅是金融问题,更标志着互联网金融行业到了只有去芜存菁,方能行稳致远的“十字路口”。
  今年4月,国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动为期一年有关互联网金融领域的专项整治。当日,国务院批复并印发与整治工作配套的相关文件,按照“谁家孩子谁抱走”的原则,提出七个分项整治子方案,涉及多个部委。
面对互联网金融有史以来最大规模的政府行动,对行业和平台来说都是机遇与挑战并存。一方面平台的运营模式也需要在法律的底线之上开展,以前所谓的灰色地带将被挤出,一旦被调查需要能说清楚自身的合法性;另一方面,随着官方宣传力度的加大,投资者越来越谨慎投资,平台获客成本也越来越高。
这些问题各大银行及网络金融平台如何应对?
  一、电子数据的有关证据效力问题
  在互联网金融平台中,电子数据文件已经成为平台运营的基础。但电子数据存在着可以被无痕篡改的脆弱性,导致其应用范围受到限制,尤其作为法律证据时会受到质疑。解决电子文件和电子数据的法律效力成为金融监管、消费者保护及平台安全运营的首要问题。
  据最高院2015年1月发布的关于《P2P网络贷款九大司法诉讼问题》中明确指出:“电子合同被广泛应用在网络贷款中,因电子数据自身可能被无痕篡改、容易灭失、原始性无法保障等给法律适用带来很多困扰。电子合同和电子证据的“原件形式”成为法律关注的热点,急待权威机构进行可信时间戳认证,用于解决数据电文的真实存在性和内容完整性证明,以使其适用于法律效力的证明需要。”可见电子合同等电子证据问题已引起司法机关的高度重视。
  《中华人民共和国电子签名法》明确规定了数据电文符合法律规定原件形式的要件及具有手写签名与盖章同等法律效力的可靠电子签名的要求。这些将都是互联网金融平台在实施电子数据合规体系建设时所必须满足的条件。
  根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》、《中华人民共和国电子签名法》、国标《GB/T25064 电子签名格式标准》等法律、标准的相关规定和要求,结合互联网金融的系统和业务特点,谈谈如何构建互联网金融平台电子数据合规体系,解决互联网金融平台的电子数据、电子合同等法律效力问题。
  二、现有电子证据保障系统产品介绍
  1. 保障电子数据原始性的基础 设施TSA(可信时间戳 机构)
  可信时间戳 机构TSA是一个证明电子数据原始性的第三方机构,在我国由国家授时中心负责建设和保障,2005年开始筹备建设2007年正式运营,对外称联合信任时间戳 中心。
  (1)可信时间戳的技术原理:  (2)从上面的原理可以看到,可信时间戳认证有以下几个特点:
   1) 电子数据产生时即可认证,认证不限电子数据格式;
   2) 电子数据不需要上传原文,内容信息不会因为认证而泄露给第三方,保护了用户的隐私安全;
   3) 事后举证验证简单,无需司法鉴定和公证,降低了证据的举证难度和成本。
  (3)可信时间戳的法律依据:
  ● 《电子签名法》第二章第5条规定:符合下列条件的数据电文,视为满足法律、法规规定的原件形式要求:(一)能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用;(二)能够可靠地保证自最终形成时起,内容保持完整、未被更改。
  根据可信时间戳的运营机理、技术原理和法律依据,经过可信时间戳认证的数据电文即满足签名法对原件形式的要求,也就是保障了电子数据的法律效力。  自2008年起已经有20个省市法院的生效判决,全面采信经时间戳认证的电子数据的证据效力,广州仲裁委等一些仲裁机构已经在仲裁规则里明确了可信时间戳的证明效力。
  2. 证明数字签名的签名者身份的第三方机构——数字证书认证机构(CA)
  CA机构是用来证明数字证书持有者身份的第三方机构,我国目前采用行政许可管理,已经有39家CA机构对外提供身份认证 。任何一家的数字证书都可以证明数字签名者的身份。
  三、 关于可靠电子签名:
  ● 《电子签名法》第十三条 电子签名同时符合下列条件的,视为可靠的电子签名:
  (一)电子签名制作数据用于电子签名时,属于电子签名人专有;
  (二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;
  (三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;
  (四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
  当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。
  ● 《电子签名法》第十四条 可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。
  从法条规定可以看到,实现可靠的电子签名才具有法律效力,同时可靠的电子签名规定了必须同时满足的条件:用数字证书签名时,签名的私钥必须属于签名人专有并控制,也可以采用其他能证明签署人身份的手段来证明签署人身份,用以下图示表示:  电子合同如果采用CA数字证书签署,跟据国家标准GB/T25064 需要最少采用ES-T 的签名格式进行签署,即带可信时间戳的电子签名:综上可见,对于电子证据的认定有着方方面面诸多要求,时间、电子签名的可靠性等等。以上两种只是众多现有电子证据保障系统中一小部分,随着互联网金融的日益发展,如何把网络上这些数字、代码、信息变成法律上所认可的电子证据,这有待更多新认定方式的出现。
在如今任何事物都追求简单、快捷、高效的时代,互联网经济的发展也在紧贴潮流。在电子化、无纸化的各项网络金融产品蜂拥推出的同时,这些产品背后所可能产生的纠纷也在慢慢浮现。作为纠纷重点的电子证据在此时显得尤为的重要。
  所以说,此次国务院牵头开展有关互联网金融领域的专项整治,无疑彰显了决策层对这一问题的重视,这将成为行业健康发展的重要助推力,那些具有核心竞争力,合规发展的平台将迎来利好,行业规模效应将进一步凸显。通过整治行动将那些存在非法集资、诈骗等违法行为和目的的平台打压在行业之外,通过加强金融消费者教育减少群体性事件的发生,最终目的就是能让互联网金融行业健康发展。
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